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信用卡代偿服务?别傻了,事情没你想得那么简单!

  又到信用卡账单日,你是不是又看着账单上的数字心惊肉跳恨不得剁手谢罪?

  信用卡催生了提前消费,提前消费催生了还不上卡的卡奴,卡奴们还不上卡会影响信用,不还全额又会有高额的循环利息或分期利息。随着互联网金融的兴起,一些机构针对卡奴们这种资金紧张的情况推出了信用卡代偿服务。那么,这样的代偿服务到底靠谱吗?下面就让我们擦亮眼睛来看一看。

首先,信用卡代偿服务是什么呢?

  简单来说,如果持卡人暂时没有足够资金还款,需要进行信用卡分期,互联网金融平台先把钱借给持卡人帮其还款给银行,再向持卡人收取一定利息,但这一利率水平低于银行信用卡分期利率,由此为持卡人节省利息费用

  对于持卡者来说,这样的方式似乎既解了燃眉之急,又能让自己手头的资金正常周转,不影响正常的消费和生活,听起来是桩好买卖。然而事实真是这样吗?我们可以先来算一笔帐。

  以1万元的透支金额为标准计算,在某个金融平台申请1周,手续费为200元,2周手续费为300元,3周手续费为400元,4周手续费为600元。通过这样的借款周期方式,持卡人可以自由选择还款时间,对于那些急需还款但工资尚未发放的持卡人来说,较为灵活。

  而持卡人直接采取信用卡最低还款方式呢?假设持卡人在10月1日一次性消费1万元,账单日期是每月15日,还款日为次月3日,持卡人11月3日只还1000元最低还款额、11月10日还清剩余的9000元,那么循环利息为:100000.053(10月1日-11月2日) (10000-1000)0.05%7(11月3日-11月9日)=196.5元。略低于替你还产品1周期限的手续费。

  另外金融平台还有分期的功能,根据信用等级,分为两个分期利率,A类等级的用户3月分期月费率为0.72%、6月费率为0.63%、12月分期为0.59%;B类用户的3月分期费率为0.83%、6月为0.73%、12月为0.68%。而目前大多数银行的信用卡分期月手续费水平为0.6%-0.7%,期限越长利率越低。

  如此看来,其实信用卡代偿与银行分期相比并未实惠多少。通过这样的拆东墙补西墙只能暂时缓解消费者的资金压力,到时候所有的欠款还是要还的,况且还多出了许多不必要的手续费和利息。

  那么为什么还会有各种金融平台前仆后继变着法的推出此类服务呢,这类服务的发展前景又在哪里呢?

  参考国外代偿服务的商业路径,它的成功基本需要包含几个要素:供给稳定的低成本资金;真正有效的风控手段;一定的用户粘性和品牌忠诚度;深度挖掘用户潜在价值的能力。

  在美国,余额代偿业务已经发展较为成熟,它主要由银行、信用卡公司,以及后期如Lending Club等网络借贷机构提供,是它们争夺新客户,或者对现有客户进行资产管理的常用手段。

  但之前在国内,由于市场环境不同(比如,信用卡持卡量还不高、个人征信体系尚不完善),消费习惯不同(比如,中国人普遍不习惯负债消费),银行也缺少动力(比如,前一个消费习惯的原因就直接导致了付息用户较少,这部分业务收益有限),此类业务的发展往往会遇到瓶颈。

  不过,随着信用卡的普及以及授信规模的增长,用户发生逾期还款行为的比例也随之提升(信用卡刚刚兴起的前几年,大部分用户都习惯在免息期内还款)。截至今年1季度末,信用卡逾期半年未偿信贷总额604.70亿元,环比增长12.89%。

  单从数据来看,这已经是个相当诱人的蛋糕了。

  高风险的路线,而余额代偿模式从最开始就把自己锁定在了低息的领域里,利润空间本身就很薄了,加上前期为了获客可能进一步降低利息,亏钱也并不稀奇。

  而这些平台明知道利润有限还愿意进入的原因在于,这个模式圈定了个人信贷业务中比较优质的群体持卡人群。

  持卡用户有两个高频使用场景:支付和还款。对于创业公司来说,前者难以切入,后者相对容易。一个VC朋友道出了余额代偿项目兴起的原因,大家都希望能快速圈定一个优质人群,积累用户和数据,然后挖掘它们的延伸价值。

  从成本利润角度来看,一个商业模式要考虑获客成本、资金成本坏账(风控)成本、运营成本。那么,就代偿服务来说,国外成熟的业务逻辑是:前面低成本获客,后面(免息或低息期结束后)再获取利润。

  而相较于国外的银行和信用卡公司可以在信用卡体系内继续挖掘这些用户的价值,国内的这些创业公司的问题在于:他们获客之后并没有延长业务链条去进一步挖掘的价值。

  在这样的情况下,一旦银行开始有危机意识,在体系内开始推行类似的业务,这些平台的生存就岌岌可危了。

  最后我们抛开以上这些数字和成本利润不提,小编深情呼吁:信用卡代偿有风险,提前消费需谨慎。挣扎在信用卡账单里的卡奴们,努力赚钱才是硬道理啊!

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