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贷款买房所采用的计息方式为复利还是单利-

作者:「灯光网」 来源:http://www.denguang.com/daikuan/ 日期:2019-08-01

  对于贷款买房,很多人都是操碎了心,对于贷款买房的计息方式,相信是很多朋友都会关心的问题,为什 么会这么说呢?原因也很简单,毕竟是贷款嘛,利息直接就关系到买房的成本问题了,所以,助贷网小编 今天就来给大家好好说一说贷款买房所采用的计息方式为复利还是单利这个问题。

  首先,在这里,小编先给出一个肯定的回答!贷款买房所采用的计息方式绝对是复利!

  因为年利率在折算成月利率时,是没有考虑折现率的。

  其实经济学意义上的单利非常少见。

  对于贷款买房所采用的计息方式为复利的解释如下:

  房贷的计息周期是1个月,需要你将当期的本利两清。

  让我们算一下每个月的房贷构成吧:

  根据贷款计算 器,月供为4017.81中,其中利息为3015.73元(650000*5.5675%/12),本金1002.09,剩余贷款本金 648997.92,第二个月就是按照剩余的648997.92来计算利息。

  这样看来,利息是按照本金*利率的方式收 取的,符合数学上的单利。

  为什么说贷款买房所采用的计息方式为复利呢?道理很简单,因为在计算月供时,月利率=年利率/12(这 是国际惯例,因此不再展开)。

  假设每年利息是12块钱,每个月还1块钱跟一年后一次性还12块钱是不一样的,提前归还利息等于另外支 付了利息的利息~

  这样说明可能好理解些:

  你每个月还的利息依然还在计算利息哟~等于提前了11个月支付当月利息。

  (虽然你第一个月还了4017.81 元,但次月,只有1002.09元不再计收利息,另外的3015.73元,依然在按照月利率收取利息~)

  原因为:单利的月利率不等于年利率/12!

  单利其实是极特殊的情况,在实际应用中,是不常见的~所以,借款合同中,并没有约定单利计息 ,所以也不存在违约一说。

  关于房贷是贷款复利计算证明如下:

  根据复利年金系数的公式,算出的复利现值系数是161.779557 (((1+5.5675%/12)^300-1)/(5.5675%/12*(1+5.5675%/12)^300)),乘以月供4017.81后,现值为 649999.5217元,与贷款额65万一致!所以说,没错!贷款买房所采用的计息方式为复利!

  根据其他的意见,我又计算了该笔贷款月供的复利年金终值系数,((1+5.5675%/12)^300-1)/ (5.5675%/12)=648.6483534,乘以月供4017.81后,等于2606145.841元,而根据复利终值系数,65万元, 按照5.5675%/12的月利率计算复利,300期后的终值为:650000*(1+5.5675%/12)^300=2606147.758,两者 相符。

  而且65万元,按照5.5675%的年利率计算25年后的复利终值,是2518658.461,小于按月利率计算复 利的终值,证明了,年利率/12算月利率本身就是复利~

  上面的公式说明:假如,每个月都往银行存4017.81,在25年后统一到期,每个月收取利息并将利息再次 存入,假如月利率为5.5675%/12,25年后,这笔钱会变成260多万。(这个利率很多短期理财产品都能达 到)

  以上的解释,就可以很肯定的说,贷款买房所采用的计息方式为复利!另外,小编在这里对常见的还贷误 区,简单答一下:

  1、不管是等本还是等额,利息计算的方式都是剩余本金*当期利率,如果逾期未还,是按逾期金额(不是 剩余本金)*罚息利率*罚息时间计收贷款罚息。所以,想少还利息,就得多还款!早还款!但是贷款就是因为手上钱不够能多还还不如少贷了所以,要做好财务规划!

  2、银行一开始利息收得多是因为贷款本金高!按照本金余额计息,一开始利息肯定很高!同样期限 的贷款,等本方式经常会压得人喘不过气!等本方式在在银行业务规范里的描述是:对还款可能有风险的 客户,建议选择等本、降低还款周期,加快还款!但是在实际操作中,为了符合收入还贷比(也即是收入 超过月供的2倍),一般会推荐等额还款!这绝对是利人利己的!

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