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获取理财收益 重在细水长流

第1页:用好60万元现金第2页:送女儿出国求学

  本报记者 唐志强

  同样是20万元钱,就这么搁置在账户里3个月,利率是0.35%,收益仅有175元;如果放3个月的定期,利率是2.85%,收益为1425元;如果用来买收益率为4%左右的货币基金,或者是买收益率为4.6%左右的理财产品,收益分别为2000元和2300元。如果期限是3年或者10年以上,这个差别就更大。如何通过一些合理的规划,使手头的钱不至于闲置,是许多人的愿望。本周前来咨询理财的两个家庭,也想从理财师的规划中获得更多建议

  用好60万元现金

  几年后买商铺

  基本情况:

  李先生,今年36岁,家在贵港,已婚有一子一女,分别读小学四、五年级。夫妻俩经营一家时装店,扣除各类成本开支,以及家庭生活开支3000元/月,每年纯利润6万元。他们在贵港市区有一套133平方米的房子自住,价值50万元左右,无负债。家中还有银行存款60万元,小车一辆。一家四口无任何商业保险

  理财目标:

  1.尽快买一间价值200万元左右的商铺,或者合理规划现有资金实现增值。

  2.降低全家风险,为自己养老生活和孩子将来上学打下坚实的经济基础。

  李燕妮理财建议:

  家庭财务诊断:

  1.李先生一家无还贷压力,储蓄能力较强。无任何理财投资和保险规划,储蓄占比约为100%。

  2.一家四口无任何商业保险,潜在应急能力较低。

  3.李先生现年36岁,若按55岁退休,工作年限还剩19年。忽略通货膨胀以及投资增长率,李先生还能创造182.4万元价值。

  4.两个孩子处于求学阶段,距离大学毕业分别还有12年及11年,预计将来上大学的费用合计为18万元。

  规划建议:

  1.建立家庭应急准备金

  从财务安全角度出发,需准备金额为3~6个月的支出备用,可投资于银行定存或者货币基金,目前年收益率约为3%~4%。李先生还可以申办一张信用卡

  2.家庭保障

  由于夫妻二人均为个体工商户,均缺乏保险保障,李先生的个体经营前景存在不确定性,需要通过保险配置来对冲长期风险。为防范家庭收入中断的风险,应买一些纯保障型险种,如重大疾病附加住院医疗、意外险、定期寿险或定期健康险,每年家庭保费在6000元左右,建议夫妻两人购买保额为60万元左右的定期寿险,保障期限10年,防止家庭出现意外变故,而影响生活基本保障及子女的高等教育。此项费用可从经营利润中支出。

  3.教育金规划

  子女教育金的准备是缺乏时间弹性的,孩子的高等教育不能耽误。在不出国的情况下,两个孩子的求学成本至少需要约20万元,建议李先生通过基金定投来积攒教育金。基金定投具有长期投资积少成多的优势,不仅可满足子女教育金规划需求,也能通过定期定额的强制储蓄培养孩子的理财意识,实现对子女的财商教育。长期投资基金定投能够在震荡的行情中分摊成本、平滑波动。建议为两个孩子分别投资几只基金定投,如果每月两个孩子分别定投500元,假设年收益率为5%,两个孩子12年后大约共可攒钱20万元左右用来支付大学的费用。建议定投时分散投资,可同时配置债券型基金、黄金基金和混合型基金,以降低风险,获得更高收益。

  另外,李先生可以为孩子购买教育金保险,针对孩子在不同生长阶段的教育需要提供相应的保险金,减轻父母的经济负担,充分体现父母对子女的呵护和关爱。

  4.养老规划

  李先生及太太无任何养老规划,建议买进投资连接保险,资产增值的同时也可以应对风险。考虑到李先生和太太两人随着年龄的增长各项开支会逐渐上升,建议配置低风险抗通胀的产品。可以60万元存款中分出一半,购买期限较长理财产品

  5.商铺投资计划

  李先生想尽快购买价值200万元商铺,可通过贷款方式实现。商铺贷款首付30%,至少需要准备60万元现金。购买长期理财产品后剩下的30万元,加上每年纯利润6万元,扣除保险支出、教育金支出、应急准备金支出还可剩余3万元,合计本金33万元配置收益相对高的理财产品,可投资年均收益率为7%~9%集合信托类理财产品,通过5~6年可筹集首付款进行贷款购买商铺。

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