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职业工程师家庭在天津购置学区房规划

  读者资料:

  栗先生,男,30岁,家住天津,职业工程师。本人月收入7000元,配偶月收入2700元,家庭年终奖金收入6.8万元,总年收入约18万元。日常月支出2500,其他月支出1万, 其他年支出4000。现有活期储蓄15万,股票1万,自用房产150万,合计166万元。夫妇两人年龄30岁,准备今年要孩子,都在国营单位,只有单位上的五险一金,没有上其他商业保险。买了股票1万元,目前赔了2000多,家庭存款计15万元,购买短期理财产品。

  理财目标:

  1、快生孩子了,要给它存钱;

  2、准备些首付,5年后买套学区房,或者可用现有资金进行理财。

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  财务分析

  栗先生刚到而立之年,家庭年收入约18.4万元,在天津基本属于中等偏上收入水平,由于没有任何负债,总体财务状况比较健康。每年总支出为4.4万元,有14.04万元的结余,结余比率为76%,远高出一般家庭30%的平均线。栗先生可以有更多的可投资资产用于合理投资增加投资收入,达到财富增值的目标。从栗先生现金和活期存款账户余额,可以得出15万元的流动资金过多,太多的现金资产将会使家庭在高企的通货膨胀下加速资产贬值。

  理财建议:

  1、应急资金准备

  家庭应急资金准备是为了保障家庭的正常运转和意外时的应急需要。既不能太多,这样会面临着通货膨胀对家庭资产带来的贬值影响。也不能太少,这样会使家庭在遇到突发事件时陷入财务困境。需要在资金的流动性和收益性之间平衡利弊。栗先生夫妻收入比较稳定,家庭面临的不确定概率相对较小,建议储备4个月的日常支出,约1万元合适。其中3000元继续存活期存款,另7000元则购买货币市场基金货币市场基金的风险较小,收益却高于活期存款,是非常好的现金管理工具。

  2、风险管理和保险规划

  足额的保险措施,可以为家庭幸福增加一份安全的保障。栗先生夫妻目前只有基本社会保险,很显然,对整个家庭来说保险保障是不够的。建议购买适当的商业保险作为补充,栗先生作为家庭主要收入来源,应当作为重点保障对象。具体补充保险产品上,可配置30万元的终生寿险另加50万元的意外险。妻子的险种配置上可购买10万元的分红险和10万元重大疾病保险

  3、子女抚育金准备

  栗先生孩子即将出生,在理财目标中提早准备孩子抚育金的意识,值得赞赏。在孩子的抚育阶段,教育费用为主要支出,大致可分为基础教育阶段和高等教育阶段。基础教育阶段,国家对九年义务教育实行免费。高中阶段学费需要自己承担,而大学费用作为抚养孩子最大的一笔开支,高等教育学费也是一项没有任何时间弹性和费用弹性的支出,具有强制性,没有我们讲价的余地。可以选择教育险和基金定投的方式积累该笔资金。

  在教育金准备工具中,我们一般选择基金定投方式,由于准备期很长,也非常符合基金定投工具的经济原理。在定投产品的选择上须以稳健型为主。可为孩子专门建立一个教育金账户,可每月基金定投1000元,筛选一只债券型基金作为定投对象,债券型基金主要投资于国债、金融债、地方政府债券企业债和可转换债券,是一种固定收益型投资工具,风险较小,比较符合教育金稳健性的风险要求。债券基金一般收益率预期在6%左右,根据财务计算器可计算出18年后至孩子读大学时,账户金额可积累到38.7万元。基金定投正是由于这种小额投资,大额回报的特点,在准备家庭长期理财目标的时候发挥了很好的作用。

  4、购房准备

  天津目前的房价为1.3万元左右,购买一套70平的学区房,大概需要90万元。栗先生已有一套住房,并且已经付清房款。根据天津市关于购买二套房的相关规定,用纯公积金购买需首付5成,也就是45万元。栗先生想在5年后购房,虽然随着经济的发展房价会上升,但是考虑到我国的国情和国家对房价调控的预期,5年后的房价与现在相比也不会有太大差别。所以栗先生只需坚持每年增加9万元的房产储备金就可以了。由于栗先生年收入的结余有14.04万元,所以能很容易的实现购房愿望。每年的结余可按资产组合的方式:40%投资于债券型基金等低风险类投资工具,满足资产保值需要。20%可投资于股票、股票型基金混合型基金等风险类投资工具,满足资产增值需要。剩余40%可购买银信合作理财产品,收益率一般在5%左右,投资门槛较低,一般在5万元起步。

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