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中国的数字货币可能是叫RMBCoin

近日,首届中国金融科技创新大会暨第十届中国互联网金融年会”在京举行。本次年会由中国互联网协会、中国网络空间安全协会、中国电子金融产业联盟、中国互联网协会互联网金融工作委员会共同举办。

中国工商银行金融市场部资深经理周永林发表演讲,对有关央行数字货币实现模式等相关问题进行了探讨。

数字货币及价值

全球发现600多种数字货币,总市值超过120亿美元比特币占总市值87%。有鱼目混珠众多。从投资或是投机角度来看,比特币2013年开始受到社会的广泛关注。

从投资的角度可看第二点,2015年和2016年把黄金、比特币、原油、美元和人民币汇率作一比较,2015年黄金是下跌10%,比特币是37%,原油是下跌30%多,美元是2015、2016都是涨的,人民币兑美元2015年、2016年微跌。2016年黄金、比特币、原油、美元都涨,比特币涨幅最大。人民币的数值越高说明贬值,贬值趋势跟比特币是一致是,因为根据统计分析, 90%左右是中国投资人在交易。

比特币发明之前,金融业已是一个高度信息化的行业。货币以及支付系统已经基本实现电子化。货币形态一个是现金,还是实物没有电子化,另外就是银行的存款。二维码支付等都是电子化的货币,最终通过银行存款帐户实现。准备金帐户的存款不是很与民生相关,但也是央行货币,电子货币形态,只是用于银行间清算。从严格上来讲,银行存款不算央行货币,是银行发行的借据,银行一倒闭不能100%拿到存款,所以会出现存款保险制度。

货币有两样东西没有变,尽管电子化发展这么快,有了电子支付等。

一个是支付体系架构,跨行、跨国支付相当复杂。人民银行开发CIps,但只是人民币的跨境交易系统,也还是要通过商业银行为客户提供支付服务,现在的多层级、中介化支付体系架构,没有多大变化。另外一个没有变的是实物现金,没有实现电子化。

现有多层级的中间化制度体系架构,有些不足。费用高,汇路很长,系统复杂,风险比较大。还有它无法满足普惠金融的需要。现在全球20亿人没有银行帐户,得不到金融服务。有银行帐户的,但是Underbanked,金融服务不足。中国中小企业融资难、贵,就是金融服务不足。

另外就是实物现金本身是有些特殊点,现金是央行发行属于央行货币,比银行存款更安全。第二现金交易不需开银行账户,不需身份核查,也没有像汇款还要审查资格,看看反洗钱反恐怖融资审查。但是对现金是不需要。所以现金是很多弱势群体唯一的支付结算工具和价值贮藏手段。现金的特点是p2p,我直接支付给你,不需经过复杂的支付清算体系。还有是匿名性。比特币诞生,很大程度上是要创造一种能够在互联网上使用的现金。所以中本聪要建造一种点到点的电子现金系统,不需通过金融机构,就能够把现金在网上转。

货币,有很多的定义。有的只要能够用来购买物品服务的,偿还债务的都叫货币。货币也是一种特殊的借据,但是大家都愿意接受的借据。过去说货币是记帐单位,交换媒介、价值储藏手段。这里一个“信任”是货币关键要素。因为相信所以用。

有人将货币定义成一种社会的机制,为缺乏信任的社会成员之间开展交换,提高了一种解决手段。有了它可交换了,原来交换很困难。所以从这个角度来说,比特币数字货币,美元法定货币都是货币,因为使交换更方便快捷。

货币可分为私营货币和法定货币,央行发行的是法定货币。比特币是网络社区发行,所以是私营货币。数字货币,是一种基于区块链或分布式支付体系的货币或者是交换价值。是在区块链体系下,作为价值交换的价值,把它叫做数字货币。所以不是基于区块链的可以不是数字货币。这样比特币是一种数字货币,但更是一种新的支付体系的架构。各国央行看中是比特币背后的支付体系架构。数字货币包括私营数字货币和法定数字货币。

央行数字货币的实现模式

法定数字货币就是央行数字货币,比较一下私营和央行数字货币,央行数字货币是政府发行。私营的是公司或者是网络社区。央行发行的数字货币一定是和其他的央行货币是等值1:1或是固定比例。但比特币不一样。据供求关系,还有就是货币的数量,央行控制货币数量。私营数字货币是由程序控制。比特币发行总量是固定的。常规的理解说比特币是没有内在价值。它的内在价值我理解是来源于协议,比特币系统是一套协议,对这套协议的信任,相信它。相信将来会有很多人用,并且能很好地运转,这就是它的价值来源。

法定货币因为相信这个政府,政府倒台就不会用了,是一个价值的来源。数字货币的特点跟现金是类似。比特币不需审查,没有中介,且是全球可达,价值来源于对它的信任,大家都很关心比特币的价值,大众首先认为是一个全新设计理念,摆脱中心化的控制,摆脱银行、交易所等控制,实现自由支付,是理想主义。另外作为新的投资类别进行投资和投机。美国把比特币作为大宗商品,跟黄金、石油等合规一类进行监管,的确可看作是大宗商品。

中央银行关心的区块链是提供了一种全新的资产(包括货币)持有和交换的机制,有可能为现有支付体系提供不一样的解决方案,为央行发行自己的数字

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