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三口之家保障是关键 长期定股攒够高额教育费

  网友资料:

  龚先生33岁,人民教师,家住福建安溪。妻子32岁,幼儿园教师;女儿6岁,上幼儿园。龚先生月收入2000元,1月份奖金3000左右,6月份奖金2500左右;妻子月收入2000元,1月份奖金3000左右,6月份奖金2500左右。

  家庭每月支出2000元,交通费年支出4000元,月均340元,去年定投华夏优势每月200元,今年开始华夏成长(000001,基金吧)200,明年3月份准备再投华夏债基200。

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  家庭现有自住房一套价值30万,存款1.5万,目前定投基金账户有2600元,负债4.5万。夫妻都有社保,两人每年200元意外险,孩子每年3200的状元红及其意外,主要做教育用款。

  理财目标:生活过得惬意点,买辆10万左右的车。

  理财方案

  一、 家庭财务分析

  龚先生家庭是三口之家,正处于家庭成长期,收入有限,支出较大。龚先生家庭月收入4000元,月支出2740元,结余1260元,结余比率31.5%。一般情况,结余比率的参考值是30%。龚先生家庭的结余比较合理,反映出家庭有一定的结余能力,和提高家庭净资产的能力,同时也反映出家庭支出安排较合理,家庭的理财意识比较强烈。

  家庭有住房,在一定程度上减轻了很大的压力。负债比14%,家庭的偿债压力较小。孩子目前6岁,马上就要上小学,届时家庭的支出将会大幅增加。随着孩子的长大,到高等教育阶段,孩子的教育费用是巨大的支出。现阶段家庭的资产不丰富,必须通过日常结余为孩子的教育费用做准备,减轻未来家庭财务的负担。

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  二、 理财方案

  1、 现金规划

  家庭的收入较稳定,但孩子尚小,不确定支出会较多,因此家庭需要保留相对偏高的流动资金,以应对家庭的日常开支。家庭总的月支出是2940元,家庭的现金储备保留为月支出的3倍左右(9000元),家庭出现意外时,现金储备能保证家庭3个月的生活支出。现金储备的资金从现有家庭存款中支取,这部分资金4000元以现金或活期存在,另外5000元购买货币基金,增加现金类资产的收益。另外,办一张信用卡,以备不时之需。

  2、 保险规划

  完备的保险是对家庭成员的保障,也是家庭责任的体现,保障的主体应集中在主要收入贡献者。龚先生家庭保险配置比较缺乏。夫妻二人只有社保和意外险,对家庭的保障程度不够。若一方的收入突然中断,家庭的财务将会产生较大的影响。建议夫妻二人再各购买10万重大疾病保险和20万定期寿险,丈夫50万定期寿险;最后,为儿子购买20万的消费性的重大疾病保险,保障孩子的整个成长阶段。

  3、孩子教育金规划

  孩子的教育按其费用特性主要分为三个阶段,幼儿教育、义务教育、高等教育。龚先生的女儿已经6岁,主要是义务教育和高等教育。按目前的物价和学费水平,经粗略估计,抚养一个孩子到大学毕业,这期间的教育费用约30万。孩子的教育险可支出一部分,但远远不够,剩下的分两个阶段筹备。

  义务教育阶段:义务教育阶段的学杂费全免,其支出主要是生活支出和课外学习的支出。父母都是教师,可为孩子做家庭辅导,减少孩子辅导费用。但课外的学习如兴趣的培养,是不可避免的。这部分支出时间分散,额度较小,家庭月结余即可满足。

  高等教育阶段:这阶段的支出主要是学费、生活费和课外辅导等费用,学费和生活费是支出较多,时间集中。按目前标准,一个孩子的高等教育费用约17万。按通货膨胀率4%。学费增长率4%测算,到孩子上高中时,整个高等教育费用大约为24万。建议定期投资基金,基金可进行组合,分散风险,月定投1300元,按7%的收益测算,定投到孩子上大的时候,可筹得教育费用(高中的费用从账户中支取)。家庭目前已有400元定投,再增加900元定投即可。同时作为一项长期投资,建议投资股票型或混合型基金,基金的收益要高些,长期的投资也降低了一定的风险。

  4、购车和还款计划

  上述规划后,家庭可支配资产为月结余300元, 1月和6月的奖金1.1万元和现金账户的6000元,购车是不够的。家庭风险可承受的情况下,可将6000用于投资股票类资产,收益相对较高,风险也相对较高。奖金可在发下来的时候根据行情,选择风险较小,预期收益较高的基金。月结余300元可定投与股票型或指数型基金。待三种资金达到一定额度时,先取出一部分还债4.5万。然后继续筹资,为购车做准备。

  

(责任编辑张海蛟)

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